Co je Index etického klimatu?

24.03.2026

Index etického úvěrování monitoruje situaci na trhu s půjčkami od roku 2009, kdy byl zveřejněn Index predátorského úvěrování. Postupně byla rozšiřována kritéria hodnocení a v roce 2011 byl zveřejněn Index etického úvěrování. Od roku 2017 je zveřejňováno pololetní hodnocení a do analýzy jsou zahrnuty i mikroúvěry.

Kromě pomoci konkrétním lidem se autoři analýzy snaží analyzovat důvody extrémní zadluženosti společnosti a přispět k nápravě tohoto stavu. Šimon Pánek, ředitel organizace Člověk v tísni, vysvětluje: „Právě proto jsme v roce 2009 začali mapovat trh poskytovatelů spotřebitelských úvěrů.“

Jak funguje analýza?

Analýza funguje jako srovnávač bankovních i nebankovních půjček. Autoři analýzy zkoumají nabízené půjčky pomocí 15 různých parametrů, které lze rozdělit do čtyř okruhů:

Náklady
Transparentnost
Klientská vstřícnost
Zkoumání úvěruschopnosti

První okruh zahrnuje náklady (kolik lidé za úvěr zaplatí, co je bude stát případné prodloužení o tři měsíce a jaké náklady budou muset hradit při neschopnosti splácet - právě náklady mají ve výsledném hodnocení nejvyšší váhu). Ve druhé části analýza hodnotí transparentnost (rozsah a přehlednost poskytovaných informací), ve třetí klientskou vstřícnost (jak se společnost chová k lidem, kteří se dostali do potíží se splácením) a ve čtvrté zkoumání úvěruschopnosti (tedy jak důkladně společnost posuzuje schopnost půjčku splatit).

Hodnocení hvězdičkami

David Borges, analytik Člověka v tísni a autor Indexu odpovědného úvěrování, vysvětluje: „Čtyři hvězdy znamenají přijatelnou cenu, srozumitelné informace a korektní obchodní podmínky. Férové jsou i tříhvězdičkové společnosti, v některých hlediscích by však ke klientům mohly být vstřícnější. Příkladem může být zbytečně rozsáhlá smluvní dokumentace, chybějící informace o maximální úrokové sazbě nebo úvěrové kalkulačky s cenami, na které ale v praxi skoro nikdo nedosáhne.“

Čtěte také: Ekologický index poměru světla a početnosti

Společnosti, které v Indexu obdržely méně než tři hvězdy, jsou vnímány jako problematické, a to zejména s ohledem na vyšší cenu, která může lidem splácení úvěru komplikovat.

„Přístup poskytovatelů úvěrů se však postupně zlepšuje. Řada z nich také vnímá umístění v Indexu jako určitou zpětnou vazbu a snaží se dotáhnout své konkurenty, kteří se umístili na vyšších příčkách. Z kultivace trhu máme radost, přesně to je smysl našeho srovnávání,“ doplňuje analytik.

Aktuální vydání Indexu

Aktuální Index srovnává téměř šedesát úvěrových produktů od bankovních i nebankovních poskytovatelů a pomocí 15 parametrů hodnotí, jak jsou bezpečné. Nově se v Indexu objevují dvě banky - Partners Banka a Trinity Bank, které na trh spotřebitelských úvěrů vstoupily letos poprvé.

Čtyři hvězdy, tradičně označující vysoký stupeň odpovědnosti při poskytování půjček, získalo ještě dalších sedm společností. Mezi nejlepší se zařadily i některé nebankovní společnosti, ve kterých vám půjčí za podobných podmínek jako u klasických bank.

Přijatelnou volbou jsou podle Indexu i poskytovatelé se třemi hvězdami, byť u některých z nich už jsou ceny vyšší nebo mají rezervy v transparentnosti či prověřování úvěruschopnosti.

Čtěte také: Význam indexu podnikatelského klimatu

Revolvingové úvěry

Index nově hodnotí i revolvingové úvěry (včetně kreditních karet). Ty ve srovnání s klasickou půjčkou nabízejí větší flexibilitu, protože dlužník splácí podle svých možností - předepsána bývá pouze tzv. minimální splátka. Navíc lze i jen částečně splacenou půjčku znovu čerpat, a to bez nového schvalování.„Revolvingové půjčky vypadají lákavě, ale ve skutečnosti normalizují život na dluh.“

„Flexibilita se ale v praxi mění spíše v past,“ upozorňuje analytik. „U klasické půjčky totiž dlužník ví, s jakou splátkou musí počítat a spíše si na ni dá peníze stranou. Revolving ale k umořování dluhu často nevede,“ dodává. Některé společnosti navíc dlužníkům limity bez vyžádání navyšují, čímž riziko nekontrolovatelného zadlužení dál roste.

„Zatímco banky nabídku revolvingových úvěrů spíše tlumí a některé je ani nikdy nenabízely, mezi nebankovkami popularita revolvingů naopak roste. I proto jsme revolvingy nově přidali do podzimního vydání Indexu,“ vysvětluje David Borges.

Posuzování schopnosti splácet a pokuty ČNB

Letošní Index poprvé hodnotí, jak poskytovatelé půjček posuzují schopnost dlužníka splácet - což je jejich zákonná povinnost. „Vycházíme přitom z úvěrových smluv, které získávají naše dluhové poradkyně a poradci. Letos jich shromáždili více než čtyři tisíce,“ vysvětluje spoluautor Indexu Petr Sládek.

Výsledky ukazují značné rozdíly v přístupu společností. Banky poskytují půjčky obvykle obezřetně. I jejich klienti se ale občas dostanou do dluhových poraden, s ohledem na množství bankovních půjček jde však o okrajové množství.

Čtěte také: Sledování kvality ovzduší na Apple Watch

U nebankovních poskytovatelů se praxe liší - někteří mají problematických smluv minimum. U těch nejhorších to jsou i stovky ročně.

Novinkou Indexu je také zohlednění sankcí České národní banky (ČNB). Pokud v posledních třech letech ČNB vydala vůči konkrétní společnosti pravomocné rozhodnutí s uložením pokuty za porušení zákona o spotřebitelském úvěru, odráží se to v bodovém hodnocení.

„Za poslední tři roky udělil regulátor pokuty v souhrnné výši téměř 40 milionů Kč, nejčastěji právě za nedostatečné ověřování úvěruschopnosti,“ doplňuje Petr Sládek.

Cena úvěru

Největší vliv na celkové hodnocení společností má cena, kterou lidé za úvěr zaplatí při řádném splácení a náklady účtované v případě, že se dlužník se splácením opozdí. V obou parametrech jsou rozdíly mezi společnostmi výrazné.

Cenově vycházejí lépe splátkové úvěry, zejména u bank, kde si lze půjčit i za méně než 10 %. Nebankovní společnosti mají široké cenové rozpětí: nejlepší nebankovní půjčky se pohybují kolem 15 % ročně, běžnější jsou však sazby mezi 30 a 40 % ročně. Několik nebankovních společností však půjčuje i za úrokové sazby kolem 100 % ročně. Takové ceny u delších půjček podle většiny soudů již odporují dobrým mravům.

„Nejde jen o to, že je půjčka s vysokým úrokem drahá. Hlavní problém je, že nejde splatit!“

Revolvingové úvěry jsou obvykle dražším typem půjčky než úvěry s pravidelnou splátkou. Mezi cenově nejdostupnější nabídky patří bankovní kreditní karty s cenou 20-30 % ročně. Ani ty by ale neměly být alternativou levnějších dlouhodobých půjček. U revolvingových úvěrů nabízených za 40 či 60 % ročně to platí dvojnásob.

„Zcela vyhnout by se lidé měli půjčkám, jejichž úrokové sazby mají tři cifry. Tak drahé úvěry totiž vyžadují splátky, které často bývají mimo možnosti dlužníků. Mnoho lidí si však úrok či výši splátky předem neověří nebo podmínkám správně neporozumí a jsou pak nepříjemně zaskočeni,“ říká analytik o půjčkách s nejhoršími podmínkami.

Úvěrové kalkulačky

Zlepšuje se dostupnost úvěrových kalkulaček, alespoň nějakou má na webu už 85 % hodnocených produktů. Kalkulačky však stále chybí u kreditních karet nabízených Fio bankou, Komerční bankou, Monetou Money Bank nebo UniCredit Bank. Přitom právě u kreditek by lidé modelování splátek potřebovali nejvíce.

Na umístění v Indexu má dopad i to, zda poskytovatel úvěru v kalkulačce pracuje s úrokovými sazbami, za něž nejčastěji půjčuje. Nebo zda jde o hodnoty, které většina zájemců o úvěr nikdy neuvidí.

Mezi poskytovatele, jejichž kalkulačky se od typických sazeb liší nejvíce, patří Creditea, FlexiFin, FlexiFin, Prime a Kimbi. Některé z těchto společností alespoň již na webu uvádějí maximální sazby, to však při výpočtu splátky zájemcům o úvěr příliš nepomůže.

Zdařilá je kalkulačka „hotovostního úvěru“ od ESSOXu, která umožňuje modelovat i dopad různé úrokové sazby. Zájemcům o půjčku také pomůže, pokud poskytovatel úvěru uvádí, jaká část klientů dosáhne na konkrétní úrokovou sazbu. Tento postup volí čím dál více bank i některé nebankovní společnosti.

„Pozor na to, když poskytovatel nabízí překvapivě nízké úroky. Féroví věřitelé uvádějí úrokovou sazbu v ročním vyjádření (zkráceně p. a.). Ti méně transparentní však mohou uvádět úrokovou sazbu v měsíčním, či dokonce denním vyjádření (zkráceně p. m. či p. d.). Aby byla taková sazba porovnatelná, je třeba ji vynásobit 12 nebo 365,” upřesňuje Petr Sládek.

„Jiným trikem je rozdělení nákladů na nízkou úrokovou sazbu a vysoký poplatek. Přestože na webu bývá uveden, člověk ho může přehlédnout. Proto je důležité sledovat tzv. RPSN. Přesahuje-li 50 %, úvěr je drahý.“

Kritéria a váhy jednotlivých parametrů

Index hodnotí půjčky podle patnácti kritérií rozdělených do tří oblastí: cena, transparentnost a procesy. Většina parametrů se dále člení na dílčí ukazatele: